理财的起步是做好自己的收支管理,最有效的方式是彻彻底底、绝对不能偷懒地执行下列三个步骤:
1.编预算:事先计划支出;
2.记账:事后记录支出;
3.管理支出:调整支出的习惯。
这三个步骤听起来好像是一家公司的财务管理方法,管理公司财务与管理个人财务,其实观念相通。你只要按照这三个步骤进行调整,一定可以“理”出一笔盈余。
有盈余之后，公司的业绩若要增长，盈余就必须再用来投资，不可以马上配息给股东,把盈余分光光。个人财务与家庭财务也是一样,如果希望资产可以一直往上增长,收入扣除开销之后,剩下的饯就必须存起来,继续投资,资产才会持续增长。
人的欲望无穷,可是拥有的金钱却有限,如果没有事先知道哪些该花,哪些不该花，就很容易透支。想知道每年可以花多少钱，就必须先做年度支出预算,把预算做出来后，每个月可以花多少钱,就全部了然于胸了。
现在,我们就一步一步来学习,怎么做好这三个步骤。
步骤一 编预算
不知道怎么回事,很多人一听到“预算”这两个字,头就昏了，手更懒了,根本不会真的去做这件事。这实在很可惜,但也可以理解。过去没有好的工具，一般人也没这么关心理财,那就算了,现在时代已经不一样,环境变化大,大家都体会到理财的重要性,更重要的是,现在有了超级好用的工具,做预算已经是一件非常容易、几乎不需要伤脑筋的事。
下面提供了一个家庭预算电子表格,给大家参考看看(参见表1-3,下载网址: http://www. masterhsiao. com. tw/ Books/978-986- 86651-2-5/index. php,下载项为“家庭预算试算”)。我以自己的经验为例,把一个家庭可能的开销，包括衣、食、住、行等各种细项都列出来。(以年轻夫妇的收入每月都在5000元左右的三口之家为例)
这张家庭预算表的好处是，只要在相应的单元格输入数字,这张表会分门别类,自动帮你加总。有了这张表，钱花在哪里,未来每个月要准备多少钱,你都一清二楚。
为了方便大家了解预算,事先做好准备,我还设计了每个月的现金支出金额,让你可以预先知道,什么时候会需要多少现金支出:(图1-4)。
预算不会一次就能做好，一定需要反复修正好几次。第一次做好预算后，你可能会发现支出金额过高,就要删减预算,至于要从哪里下手,这问题只有你自己知道答案。因为你自己的开销,自己最清楚轻重缓急在哪里。基本上,先从奢侈的预算项目开始删减,例如国外旅游以及昂贵的3C用品可以先砍,然后继续检查其他支出项目,想一想是否必要,如果可有可无，就立即删除。
现在你可以根据自己的情形,预估每一个费用项目需要的金额，一笔一笔填上去,这就是属于你自己的家庭预算表。
步骤二 记账
预算是你自己事先的规划,实际上的花费多少会和预算计划不一样。所以,除了事先编列支出预算之外，最好也要养成事后记账的好习惯,才有办法根本解决问题。否则花费是否过多都不知道,又要如何节制呢?你看每家公司都有会计部门,大公司的财会部门阵容非常强大,你就知道公司想赚钱,要花多少人力与精力在财务管理这件事情上。既然你已经下定决心,要成为有钱人,对日常花费的记账,也不要偷懒。
这里提供一个“日记账”的工作表(网址: http://www.masterhsiao. com. tw/ Books/978-986-86651-2-5/index.php,下载项为“家庭预算试算”),你可以直接下载使用,把自己的每笔消费金额都记下来。
每个月自己一定要确实检查一遍,观察实际的执行状况,然后对照一下你之前做的支出预算,拿“预算表”和“日记账”资料相对比,看看自己有没有超出预算。如果的确超支,也可以看到是哪一个项目超支,然后最好在下一个月就补回来,否则洞会愈破愈大，到最后就很难补回来了。
步骤三 管理支出
管理支出,简单说就是,把自已的“日记账”和“预算表”核对之后，如果有出入的地方,就要赶快调整自己的花钱行为。
的确,不能确实执行预算计划是很多人的通病。很多人预算做得很漂亮,实际执行时还是看到什么就买什么,马上就把预算计划丢到脑后,之前还很认真一笔一笔编列支出预算，但没办法控制花钱的欲望,一切计划马上都泡汤。这让我想到一句化妆品的广告词:“天下没有丑女人,只有懒女人。”在理财这件事上,不能致富的最大问题,倒不是懒惰,而是意志力薄弱。换句话说,就是致富的欲望还不够强烈。
前言中提到过,我在40岁左右被班上的首富同学深深刺激到,所以我真的很想理财、很想致富，于是我给自己定了一个“戒律”:没有预算就不能花。没错,是“戒律”!遵守戒律对教徒来说,是一件多么神圣、严肃的事,我就是用守戒的态度,一心追求财富。当然,我是一个勤奋、认真生活的善良老百姓,而不是那种为了致富不择手段、不顾一切的人。所以,除了必要的生活费省不下来以外,每一笔额外的花费,尤其是高额消费,我都要先想是预算内还是预算外，就是这种决心,使我才确实存到钱。这都是为了要“理”出闲钱,进一步可以投资、用钱赚钱的必要准备!
怪老子语录
没有预算就不能花,只有这样,才能存到钱,才能进与步做投资，从而开始执行用钱赚钱的聪明理财计划。
