全国各大商业银行已经陆续推出了各种黄金投资产品,其中包括以金条、金块为主的“实物金”交易,如招商银行的“高赛尔金”、农业银行的“招远金”和中国银行的“奥运金”等;还有通过账面买卖“虚拟”黄金赢取差价的“纸黄金”，如中国银行的“黄金宝”、建设银行的“账户金”等。
“实物金”品种丰富、可交割实物,也便于收藏,但回购相对困难。“纸黄金”具有流通速度快变现能力强、附加费用少、进入门槛低等优势,但也有不能提取实物金的劣势。“实物金”和“纸黄金”适合于普通投资者。
“金行家”兼有上述两种产品的优点,即通过账户来交易实物黄金,投资者可自由选择是否提取黄金。它拥有目前各类黄金投资产品中最高的“门槛”——1000克，是针对高端投资者推出的投资产品。“金行家”在交易成本方面更具吸引力。“纸黄金”的投资交易成本约为每克0.4元人民币，“金行家”则为成交金额的0. 21%。
“金行家”个人账户黄金买卖业务
“金行家”个人账户黄金买卖是指个人投资者以美元或人民币作为投资货币，在规定的交易时间内，使用工商银行提供的个人账户黄金买卖交易系统及其报价,通过柜台、网上银行电话银行等方式进行个人账户黄金买卖交易的业务。
1.“金行家”个人账户黄金买卖业务种类
黄金(克)/人民币交易:以人民币标价,交易单位为“克";
黄金(盎司)/美元交易:以美元标价,交易单位为“盎司”。
2.“金行家”个人账户黄金买卖的报价方式
根据国际市场黄金中间价、通过加减点差或折算,生成如下报价:
(1)黄金(克)/人民币买卖报价。将国际黄金市场(盎司/美元)的中间价按照“克/盎司”及“美元/人民币”的换算比例进行折算减相应点差。其中,克/盎司的换算公式为:1克=0. 0321507盎司;1盎司=31.10352克。
(2)黄金(盎司)/美元买卖报价。直接引用国际黄金市场(盎司/美元)的中间价,加减相应点差。黄金(盎司)/美元的报价实行钞汇统一价。
3.“金行家”个人账户黄金投资特点
(1)无须进行实物交割,没有储藏/运输/鉴别等费用。
(2)每笔交易起点低,最大限度地利用投资者的资金:黄金(克)/人民币交易起点10克黄金,交易最小计量单位1克;黄金(盎司)/美元买卖交易起点0.1盎司,交易最小计量单位0.01盎司。
(3)价格与国际市场黄金价格时时联动,透明度高。
(4)交易资金结算高速,划转实时到账。
(5)周一到周五24小时不间断交易。
(6)交易渠道多样,柜台、电话银行、网上银行均可交易。
(7)交易方式多样:即时交易、获得委托、止损委托双向委托,最长委托时间可达到120小时。
工商银行的美元账户金
工商银行“金行家”个人外汇/账户黄金交易，是一种个人投资者使用工商银行提供的账户黄金买卖交易系统,进行账户黄金(盎司)与美元之间的即期买卖交易。
1.投资者开立的黄金账户仅用于账户黄金买卖交易的账面收付记录,账户黄金不可转账或兑现实物黄金,也不计付利息。
2.“美元账户金”的报价就比较简单,交易标价采用盎司/美元方式，直接参照三大国际黄金市场价格24小时滚动报价。由于直接按照美元来计价,因此，采用的是综合国际市场报价的方式,也就是不同时间段根据不同国际市场的即时行情,经过汇率换算后来确立。
3.交易不收手续费,而采取点差方式，“美元账户金”的单边点差为3美元/盎司，与中国银行差不多,属于较低的收费标准。
4.每笔交易起点为0.1盎司黄金,最小计量单位为0.01盎司,交易起点金额是目前各种个人黄金投资产品中最低的。
个人黄金投资者只要在工商银行指定或新开一个多币种活期基本户为资金结算账户,就可以直接在工商银行网点柜面开展个人账户黄金买卖交易了。如果准备通过电子银行途径开展个人账户黄金买卖交易,也只需办妥工商银行的相关电子银行注册手续,就能取得交易资格。
工商银行人民币账户金
1.业务的报价方式。在金交所的交易时间段，“人民币账户金”的报价是以金交所提供Au99.99的即时交易报价为基准;在此外的时间段里,报价采用即时的国际市场报价折算成人民币报价的方式来确立。
2.在交易时间上,投资者可以从周早上8点到周六凌晨4点不间断地进行交易。
3.“人民币账户金”的单边点差为0.4元/克。“金行家”个人账户黄金投资流程
1.办理方式
(1)黄金(克)/人民币买卖:投资者在工商银行办理以人民币作为投资币种的账户黄金买卖业务前,凭本人有效身份证证件到工商银行指定网点,将基本户为活期多币种户的工商银行账户(包括牡丹灵通卡、e时代卡或理财金账户)作为资金交易账户,并在该账户下开立“个人黄金账户”,其后通过柜台、网上银行电话银行直接进行交易即可。但通过电话银行和网上银行进行交易时,资金交易账户需要完成选择注册手续。
同一投资者在同一地区只能开立一个有效的“个人黄金账户”,该账户不能跨地区使用。
(2)黄金(盎司)/美元买卖:直接将基本户为活期多币种的工商银行账户(包括活期一本通、牡丹灵通卡、e时代卡或理财金账户)作为资金交易账户,通过工商银行柜台、网上银行、电话银行直接进行交易即可。
2.交易方式
(1)柜台交易:凭本人有效身份证、工商银行活期多币种户到工商银行指定网点办理。
(2)电话银行交易:拨打95588→电话语音提示:“个人投资者请按1”→输入卡号或投资者编号和密码→电话语音提示:“黄金交易请按5”-→“美元黄金交易请按1、人民币黄金交易请按2”按要求选择后即可进入相应程序进行操作。
(3)网上银行交易:登录www.icbc.com.cn→输入网上银行账号和密码，点击“网上汇市”进入“黄金(盎司)/美元买卖界面”;或点击“网上黄金”进入“黄金(克)/人民币买卖”界面。
使用电话银行和网上银行交易功能,资金交易账户需完成电子银行的注册手续。
3.注意事项
(1)“金行家”个人账户黄金买卖业务属“纸黄金”实盘买卖业务,投资者的第一笔交易必须为买入黄金。账面黄金计利息、不支持实物提取、取现、转账、结汇、开立存款证明或办理质押贷款。
(2)通过柜面和电话银行进行账户金买卖时:只能输入需要卖出或买入的黄金(盎司)/黄金(克)数量,不能输入交易资金金额。
通过网上银行和自助终端进行账户金买卖时:对于“黄金(克)/人民币交易”，只能输入需要卖出或买入的黄金(克)数量,不能输入交易资金金额;对于黄金(盎司)/美元交易,既可以输入卖出或买入的黄金(盎司)数量,也可以输入卖出或买入的美元金额。
(3)当进行卖出美元买入黄金(盎司)的交易时,工商银行系统将根据投资者输入的美元金额和实时价格(或委托价格)，套算出投资者最多可以买入的黄金(盎司)金额(盎司保留到小数点后2位,不进行四舍五入),并自动将剩余资金返还投资者的交易账户中。
(4)对于黄金(盎司)/美元的交易,美元现钞、现汇不能相互转换;同时黄金(克)/人民币和黄金(盎司)/美元的两类资金交易账户相互独立,不能转换。
“金行家”炒金指点
工商银行“金行家”个人黄金投资产品人民币账户金,加上实物黄金和美元账户金两款产品,工商银行的“金行家”系列“三驾马车”，已涵盖实金与纸金两大个人黄金投资领域囊括人民币与美元两大个人黄金交易币种,不同类型、不同偏好的各种个人黄金投资者,都能从中找到自己称手的投资工具。
1.“金行家”系列中,个人实物黄金产品属实金投资范畴，而人民币账户黄金产品与美元账户黄金产品则均属于纸金投资范畴,实金投资与纸金投资最明显的区别在于能否提金。
(1)“金行家”个人实物黄金投资产品作为国内唯一采用纸金交易方式来买卖的实金,背后有真正的实物黄金作支撑,个人既可以顺利地将买入的黄金提取出来,也可以不提金而在账户上方便地开展黄金买卖投资操作，因此它不但是一个理想的黄金投资工具，也是具有用金需求的个人一条不错的低成本购金通道。
(2)“金行家”的美元和人民币两个账户黄金作为纯粹投资性操作的纸金产品,并无实金支撑，个人通过账户黄金交易所购入的黄金仅为账户中的记录，不能用来提取实金。当然由于不涉及提金,个人也就无须为提金而支付诸如黄金存储、运输等一些附加费用了。
搞清楚“金行家”系列的性质归属,投资者可以对产品有个基本的认识:“金行家”三个产品都具有黄金投资功能,但只有实物黄金产品具有实物购置功能。
2.由于“金行家”系列产品各自具有鲜明的特点,因此即使都从投资的角度出发,三个产品在适用的投资者群范围上也还是有所差异的。
(1)“金行家”个人实物黄金投资产品,交易起点较高,适合那些资金实力较强的个人黄金投资者。
(2)“金行家”个人美元账户黄金产品,虽然交易起点低,但它是以美元为交易币种的,故适合那些具有美元资金并有意开展保值增值操作的个人。
(3)“金行家”人民币账户黄金产品，既同美元账户金一样具有投资起点低的特性，又以常见的人民币为交易币种,适合普通个人黄金投资者。个人可以根据自己的资金实力及币种来选择合适的“金行家”产品。
3.由于工商银行提供的“金行家”操作渠道均为电话银行、网上银行等电子金融平台,但操作细节又各自有些不同。因此，投资者在根据自己实际情况选好“金行家"产品后,再对其操作有个基本了解,将有助于更好地进行黄金投资。
主要风险提示
1.受国际上各种政治、经济因素及突发事件的影响，金价经常处于剧烈的波动中，因此投资者在进行“金行家”个人账户黄金买卖面临巨大的套利空间的同时,也可能面临资金损失的风险。
2.账户黄金本身不存在货币价值,因此当投资者需要使用投资资金时，必须将账户黄金转换美元或人民币,此时可能不在银行受理时间,或者报价不一定有利于投资者。
3.由于黄金(克)人民币的报价是根据国际市场黄金（盎司）/美元报价的中间价折算成人民币的,投资者买入黄金(克)投入的资金为人民币,因此，投资者进行交易的资金同时也会受到“人民币兑美元”汇率的影响。
