多彩的支票生活
说起支票,常常让人想起外国电影里的场景——潇 洒的男主角掏出支票本填写金额,龙飞风舞地签上名字,然后嚓的一声斯下,递给旁边毕恭毕敬等着结账的人。很多人对此羡慕不已。时至今日,这一幕几乎 只会在电影里看到,因为信用卡的“痛洒一刷”已经 在很多场合取代了支票。
不过，支票还远没有退出历史舞台,仍旧在熟悉它的人们的生活中扮演着重要角色。
让我们看看香港人的支票生活。
方便的支票生活
阿玲是忙忙碌碌的上班一族,也是一个孩子的妈妈。作为一个辛苦但快乐的家庭主妇，支票在她的生活中是不可缺少的好帮手。
她说,现在购物几乎都是刷卡,不再像以前那样写支票或者付现金,但支票还是很有用。居家生活总是要缴好多费——水电费 .煤气费、房租、物业管理费等,全是开支票搞定的。
阿玲身上经常只有500港元现金,用来应付不时之需,其他需要花钱的地方，不论是商场、超市,还是酒楼,只要能用卡,便“满酒刷”。不过,刷卡消费后的还款还是常常需要支票来帮忙。因为阿玲经常用的信用卡不是每月进薪水账户所在银行发的，所以每月到了还款的时候,她都会签支票寄给发卡行。
不过，上个月阿玲去一家电器行买笔记本电脑,因为开支票比刷信用卡便宜(商家要交给银行手续费),所以阿玲开了张支票付账。只是因为电器行要先到银行确认支票可兑付,所以第二天阿玲才拿到电脑。
在香港,通过银行买卖股票的费用要比证券公司高,节俭的阿玲在一家证券公司开了个股票账户。每次要买股票,便会写张支票交给证券公司人账,取钱时再从证券公司拿张支票,省去了银行的转账费用。阿玲说,她妈妈喜欢申购新股，因为银行和证券公司或多或少会收代理费,所以她选择用白表申购，不管是否申购到,都不用交额外的申购费。有中意的新股发行，她就早早到新股发行代理银行领张白表，等到交表那天,将写好认购款的支票钉在填好的表的右上角,投入银行的收票箱就可以了。如果没中到，或者有多余的认购款，退款支票会寄到她在申请表格上写的地址。
阿玲说,有了信用卡和网上银行、银行自助柜员机、电话银行等以后，很多时候不再需要开支票了,但凡是不能借助这些途径的时候,还是要用支票来解决支付问题。很多人更是喜欢用老方法缴款。每到缴税时节,阿玲会像以前那样将支票寄给税务局,尽管税务局提供了电话、网上、银行自助柜员机等电子付款途径。
除了发出支票,阿玲也会经常收到支票。每次出差回来,或者为公司买了东西,公司都用支票付给阿玲报销款。阿玲说.她有朋友每月薪水都是公司用支票发的。有时候朋友向她借了钱,还钱也是用支票。收到支票,既可以到柜台取现或人账，也可以用银行的人票机自助转账,很方便的,
如何申领支票
在香港,要拥有支票必须在银行开有往来存款账户。开立往来存款账户有两种方法，一种是开综合理财账户,其中便包含了往来存款账户。另一种是单独开往来存款账户,一般只需携带身份证件,并存人最低限额的存款。
很多银行既有港元往来存款账户,也有美元往来存款账户,还有人民币往来存款账户(账户持有人可以在广东省使用支票支付消费性支出)。
有了往来存款账户,便可以申领支票簿。普通支票都是免费提供，如果要印制特别的支票,则要付一定的成本费。银行收到书面申请表后,一般会以平邮方式寄出支票簿,用户也可要求银行用挂号方式寄出,但要繳一定的费用。
拥有了往来存款账户不等于马上可以开支票，开出支票前必须确保账户内有足够款项，如因存款不足，导致银行无法兑现支票,银行就会将支票退回,并就退票收取服务费。往来存款账户持有人也可以和银行事先约定,如果往来存款账户存款不足，银行可以给予一定的透支贷款,但必须缴纳透支利息和手续费。
如果经常开出空头支票,那就不仅仅是被罚款那么简单了。银行不但可以因用户不当使用账户而关掉账户,而且用户也将上诚信“黑名单”，后患无穷。
因为往来存款账户涉及发支票和退票费用，成本比一般账户高,所以大部分银行不对往来存款账户中的存款付息。
对不动账户,银行都会收取一定管理费。面对结余少的账户,银行的态度有所不同，汇丰银行 、恒生银行对往来存款账户没有最低结余要求，所以没有月费东亚银行等如果客户所有账户在过去一个月每日平均,总结余未能达到最低要求,需缴付月费。
往来存款账户持有人每月会收到银行发出的月结单,通过网上银行更可以查询实时账户情况。当账户持有人发现有不寻常往来款项,都可以去银行查询。如果觉得有问题,在报警后,银行会提供有关提款人的资料给警方,相关情况一目了然。
支票种类多样
香港支票从形式上可分为持票人支票和抬头人支票，同时还有划线和无划线之分。
持票人支票，持有此票的任何人均可取款。其式样是“析付或持票人”。因为任何人都可以将其兑现，所以银行一般都会提醒，要格外小心使用，千万不要用邮寄或其他方式送出持票人支票，也不要签发不记名支票。
抬头人支票,就是要写明收款人,一定要与这名字相同的人才可以取款、人账或在支票背面签署转让(即背书)。其式样是“祈付”。如果将持票人支票上的“或持票人”划去.该支票也就成为拾头人支票。
如果发票人在支票正面划上两条平行线(//)(一般在左上角，等同于盖上“A. C. Payee Only”的印章),该票就成为划线支票。划线支票必须存入银行账户后才可以使用该支票的款项。如果在持票人支票上划线，可以存人任何账户。如果在抬头人支票上则线,就必须存人抬头人账户才可使用。如果支票被划线并加上“存人受款人户口”字样.支票上的金额就必须存人受款人账户,即使受款人在支票背面签署转让，也不可以将该支票转交给别人。
如果是无划线支票,无论是持票人支票还是拾头人支票,都可以直接提取现金。
假设有张A银行的支票,没有划线,如果是持票人支票,任何人都可以直接去A银行提取现金;如果是抬头人支票或把持票人支票上的“或持票人”划去,就只有抬头人凭身份证去A银行取款,或存入抬头人在A银行的账户,如果拾头人账户在B银行,且不方便去A银行取款,他可以将支票存人B银行账户,到下一个工作日再提款。
假若这张A银行的支票是划线的,受款人在A银行没有账户,有B银行账户,受款人只好将支票存人到B银行的账号里,到下一个工作日从B银行账户中提款:即使受款人有A银行账户,也要先将支票存人A银行的账户,然后再从账户提款。
一般来说,签划线支票是明智的预防措施。在很多情况下会要求使用划线支票。比如,用白表抽新股，如果用支票付款(也可以用银行本票),必须使用印有申请人名字的支票，而且支票必须是划线支票,并必须注明拾头人。日前招股的大洋集团便规定,支票的拾头人为“恒生(代理人)有限公司一大洋公开发售”，这保证了款项只能进人大洋集团的募资账户。
银行会给客户多种支票式样的选择。比如汇丰银行,在港元支票簿申请表上,给了四种选择:30张无票根持票人支票.30张无票根“人受款人户口”划线支票、50张有票根持票人支票和50张有票根“入受款人户口”划线支票。有票根的支票页左边有存根,发票人可以记录日期、受款人、前结余、存款、合计.此票金额及结余等内容;无票根的支票簿也有几页记账页,可记录日期、支票号码、受款人,支出、存人、结余。
如何兑现支票
根据香港现行法律规定,支票有效期为6个月,假如支票是2008年1月1日发出,必须在2008年6月30日前兑现,2008年6月30日后便会被视为过期支票,到香港任何一家银行都不能兑现。
兑现支票既可以直接到银行柜台办理,也可以在银行门口的人票机上自行操作。不过，在柜台办理通常要忍受排队之苦。而人票机不但免收手续费，
兑现支票既可以直接到银行柜台办理，也可以在银行门口的人票机上自行操作。不过，在柜台办理通常要忍受排队之苦。而人票机不但免收手续费，部分银行网点还提供24小时服务。
使用人票机时,受款人書先插人自己在该行的卡,然后按照提示操作一确认人票账户、输入支票金额、放入支票,取得通知书(上面详细列明入票时间,还可印支票扫描图像)。
银行每天有人支票的截止时间。在截止时间后存人的支票要到下一个工作日处理。
存人支票款项一般不能当天使用。比如汇丰银行规定,港元支票存人时间为周一到周五,如果周一到周四存 人，可动用款项时间为下-个营业日下午四时以后;如果周五存人,可动用款项时间为下星期首个工作日的.上午10时后(如随后的周六不是假期) ,或者下星期首个工作日的下午4时后(如随后的周六是假期);如果星期六存入，可动用款项时间为下屋期首个工作日的下午4时后。
支票,用教科书上的话，就是由出票人签发、委托银行见票以后向收款人或者持票人支付款额的票据。
在没有信用卡和网上付费的时代，个人支票是唯一便捷的付款方式,免去了使用现金的种种不便。如今,虽然面对信用卡、网上银行等后起之秀的强有力挑战但支票仍具有不可替代的优势。与现金相比,使用个人支票,每一笔交易在银行都有记录，丢失后可立即挂失,即使在挂失前钱被取走,也比较容易查出钱的去向;与银行卡相比，支票使用不需要ATM, POS机等硬件设备,随时随地可以签发,一般也没有金纈限制，使用范围更加广泛，商家与个人、个人与个人、单位与个人之间都可以使用。
支票使用小贴士
1.小心存放保管支票薄，如有遗失应立即通知银行;
2.经常核对账户结单,确保账目正确无误,发现可疑交易尽早报告银行;
3.切勿签署空白支票;
4.填写支票时,无论用阿拉伯数字还是文字(中文或英文)书写金额数字,每个字之间不可留有空位;用文字表示的金额之后应加“整”字或英文“Only";
5,必须用不脱色墨水笔填写支票,如用电脑编印支票,不要用可擦掉碳粉的打印机;
6.支票如有涂改，发票人必须在涂改处附近签署全名加以证实，
7.开出支票前确保账户有足够款项,如因存款不足、支票填错或未经授权而涂改，或支票为期票(未到期)或已过期，导致银行无法兑现支票,银行将支票退回并就退票收取服务费;
8.签字必须与预留于银行的签字样本一致;
9.必须以账户同种货币,并以银行提供的支票出票;
10.只要支票没有兑付、入账，就可以通过书面、电话，或银行认可的方式通知银行停止，支付该支票。
